La prévoyance TNS est un élément crucial pour assurer votre sécurité financière en tant que travailleur non salarié. Elle vous permet de vous protéger contre les aléas de la vie professionnelle et personnelle, en vous offrant une couverture adaptée à votre statut spécifique. Dans l’article suivant, nous allons examiner en détail les enjeux de la prévoyance pour les TNS et les solutions disponibles pour sécuriser votre avenir et celui de vos proches. Nous avons rédigé cet article suite à une discussion avec le fondateur de Gus Assurance qui est un courtier spécialiste de la prévoyance des indépendants. Vous pouvez y retrouver des informations détaillées sur la prévoyance des TNS
Quelles sont les garanties d’une prévoyance TNS ?
Les garanties d’une prévoyance TNS sont communes à tous les contrats de prévoyance, avec un socle obligatoire et des options supplémentaires.
La garantie maintien de salaire
Cette garantie vous protège en cas d’arrêt de travail temporaire dû à une maladie ou un accident. Elle maintient votre revenu pendant la période d’incapacité, en complément des versements de la Sécurité Sociale (jusqu’à 60€ par jour).
- Indemnité journalière : Versée pendant une durée de 3 ans, en fonction du revenu à assurer, qui ne peut pas dépasser votre revenu imposable de l’année précédente.
- Délai de franchise : Période d’attente avant le début des versements, variant selon la nature de l’incapacité (0, 3, ou 7 jours pour un accident ou une hospitalisation, 15, 30 jours ou parfois 7 jours pour une maladie). Les franchises courtes augmentent le coût du contrat et ne sont pas toujours proposées.
- Exclusions et conditions : Certaines maladies d’origine psychologique ou liées aux problèmes de dos peuvent être exclues ou conditionnées à une hospitalisation de 24 à 48 heures. Des options, souvent coûteuses, permettent de supprimer cette condition.
La garantie invalidité
Cette garantie vous protège en cas d’invalidité permanente due à une maladie ou un accident, qu’ils soient professionnels ou privés.
Choix du barème : Crucial pour le calcul du taux d’invalidité, qui détermine la rente.
- Barème professionnel : Calcule l’invalidité en fonction de l’impact sur votre capacité à travailler. Essentiel pour les métiers à dimension physique (par ex., professions médicales). Un problème à la main empêchant de travailler peut être indemnisé à 100%.
- Barème croisé : Combine les barèmes fonctionnel et professionnel, adapté aux métiers intellectuels.
Seuil de déclenchement : Taux d’invalidité à partir duquel la rente commence à être versée. Un seuil de 20% ou 33% est conseillé, un seuil de 66% étant trop élevé pour une protection efficace.
La garantie décès ou capital décès
Cette garantie prévoit le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès. Le montant peut aller de quelques dizaines de milliers d’euros à plus de 500K€, selon votre choix à la souscription. Il est recommandé de souscrire à un capital décès équivalent à au moins trois années de revenus professionnels.
Vous pouvez ajouter en option une rente éducation pour protéger vos enfants pendant les études ou bien une rente pour votre conjoint.
Comment fonctionne la loi Madelin pour un TNS ?
La loi Madelin permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour des contrats de prévoyance et mutuelle. Cela offre un avantage fiscal intéressant en réduisant le coût réel de la prévoyance.
Déduction fiscale : Les cotisations versées pour un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles du revenu imposable du TNS dans certaines limites. Le plafond de déduction est de 375 % du revenu professionnel plus 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (3 080€ en 2023), plafonné à 10 558€.
Contrats éligibles : La loi Madelin s’applique aux garanties de maintien de salaire, de rente invalidité. Par contre le capital décès n’est pas éligible.
Imposition des indemnités : Les indemnités versées en cas de sinistre sont réintégrées aux recettes et soumises aux charges sociales. C’est un point crucial à considérer lors de l’adhésion à un contrat de prévoyance Madelin.
Les meilleurs contrats pour les TNS en 2024
Voici notre sélection des meilleures prévoyances Madelin pour 2024 :
SwissLife : SwissLife propose des tarifs attractifs pour les assurés jusqu’à 45 ans. Cependant, les cotisations augmentent significativement avec l’âge. Toutes les cotisations versées sont éligibles à la loi Madelin, offrant ainsi des avantages fiscaux intéressants.
Abeille Solution Prévoyance Pro : Ce contrat offre des garanties complètes sans exclusions, notamment pour la grossesse pathologique. Les tarifs sont compétitifs, ce qui en fait une option idéale pour les familles avec enfants. Il est important de noter qu’il n’est pas possible d’ajouter des frais généraux. La tarification est basée sur l’âge à l’adhésion, permettant une gestion prévisible des coûts.
April : April propose des tarifs avantageux pour les personnes ayant des revenus inférieurs à 2000 €, bien que certaines professions soient moins bien couvertes. Le contrat inclut des outils digitaux performants pour la gestion de la prévoyance. Cependant, les cotisations augmentent notablement avec l’âge, ce qui peut impacter le budget à long terme.
Hodeva : Hodeva se distingue par des tarifs très compétitifs et une tarification basée sur l’âge à l’adhésion. En tant qu’entreprise à taille humaine, Hodeva offre une approche personnalisée et un service client de proximité, ce qui peut être un atout majeur pour les TNS cherchant une relation plus directe avec leur assureur.
Comment choisir la meilleure prévoyance TNS ?
Sélectionner la prévoyance TNS la plus adaptée à votre situation nécessite une analyse approfondie de vos besoins et de votre profil de risque. Voici les principaux critères à prendre en compte :
- Votre situation familiale : êtes-vous marié, avez-vous des enfants à charge ?
- Votre niveau de revenus : quel montant souhaitez-vous garantir en cas d’incapacité ou de décès ?
- Votre secteur d’activité : certains métiers présentent des risques spécifiques à couvrir
- Vos charges fixes professionnelles et personnelles : loyers, emprunts, frais de scolarité, etc.
- Votre capacité d’épargne : quel budget pouvez-vous consacrer à votre prévoyance
Portez une attention particulière aux éléments suivants :
- Les garanties proposées et leurs montants
- Les délais de carence
- Les exclusions de garantie
- Les conditions de revalorisation des prestations
- La qualité du service client et la rapidité de gestion des sinistres
N’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé ou à un conseiller en gestion de patrimoine pour vous aider dans cette démarche. Leur expertise vous permettra de trouver la solution la plus adaptée à votre profil et à vos objectifs de protection.